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Los riesgos que pueden ser cubiertos por este tipo de pólizas pueden llegar a ser muchísimos, dependerá de cada compañía de seguro y de los distintos paquetes que podrán ofrecerle.

Los incidentes más comunes incluidos en este tipo de póliza son : incendio; daños por agua con búsqueda y reparación; muerte e invalidez; daños por humo; responsabilidad civil frente a terceros; daños eléctricos; extinción de incendio; viento, pedrisco, y nieve; explosión; fianzas judiciales; ondas sónicas; caída de rayo; inhabitabilidad de la vivienda; reposición de documentos públicos; robo, expoliación, hurto, atraco; pérdida de alquileres; reposición de documentos personales acreditativos; actos vandálicos; gastos de desescombro; daños estéticos; rotura de lunas, espejos y cristales; bomberos; rotura de loza sanitaria; y, finalmente, sustitución de cerraduras.

¿Cuáles son las coberturas por daños materiales? El seguro multiriesgos cubrirá

todos los riesgos básicos como:

  1. Incendio, explosión o implosión.
  2. Humo producido de forma súbita y accidental y también si viene del exterior.
  3. Impacto directo de un rayo o corrientes eléctricas inducidas por el rayo.
  4. Fenómenos atmosféricos: viento e impactos de objetos impulsados por el mismo.
  5. Lluvia, pedrisco o granizo o nieve, con una lluvia superior a 40 litros por metro cuadrado, viento con velocidades mayores a 90 Km/hora y no hay margen de intensidad para los otros tres fenómenos. Deberá acreditar estos valores acudiendo al Instituto Meteorológico Nacional y solicitar un certificado.
  6. Garantiza la reparación o indemnización de los daños producidos a bienes aseguras a raíz de fugas de agua o por omisión o desajuste del cierre de grifos y llaves de paso.
    Se incluyen los gastos para localizar y reparar la fuga causante de los daños.
  7. Colisión o impacto de vehículos terrestres o aeronaves, incluye las ondas expansivas.
  8. Actos vandálicos, realizado con ánimo doloso por terceros, incluye a los daños causados por los inquilinos, las roturas de cristales, luna o espejos y bienes de las terrazas, porche, plaza de aparcamiento, etc.
  9. Las coberturas por rotura cubren los daños por rotura de los cristales, lunas , espejos y vidrieras de los bienes asegurados. Incluye los fregaderos y aparatos sanitarios.

¿Cuál es la cobertura por daños por agua? Cuando se decida a contratar una póliza de hogar no olvide verificar que cubre los daños causados por agua. Los siniestros más comunes causados por agua son: posibles inundaciones por lluvias copiosas o por desperfectos en su vivienda o por humedades provocadas por un vecino. El seguro procederá a la localización de las averías y a la inmediata reparación. Es importante que no tengan limitaciones por que es uno de los daños más comunes dentro de la vivienda y su reparación representa un gasto importante. No todos los seguros multiriesgos tiene una cobertura del 100% en los daños ocasionados por agua. La mayoría establece límite de cobertura en porcentuales o bien establece una suma tope destinados para esos tipos de siniestros.

Generalmente esta cobertura cubre los daños ocasionados por:

  1. Garantiza la reparación o indemnización de los daños producidos a bienes asegurados a raíz de fugas de agua o por omisión o desajuste del cierre de grifos y llaves de paso.
    Se incluyen los gastos para localizar y re parar la fuga causante de los daños.
  2. Lluvia, pedrisco o granizo o nieve, con una lluvia superior a 40 litros por metro cuadrado, vientos con velocidades mayores a 90 Km/hora y no hay margen de intensidad para los otros tres fenómenos. Deberá acreditar estos valores acudiendo al Instituto Meteorológico Nacional y solicitar un certificado.

Es usual encontrar grandes restricciones de coberturas en el tema de daños por agua. Algunas de las que quedan fuera de la cobertura son: daños, filtraciones o goteras provocados por fenómenos meteorológicos. Las reparaciones o ajustes de grifos, llaves de paso, aparatos sanitarios, calderas, etc. los casos de corrosión de cañerías, localización y arreglo de fugas con origen en piscinas, estanques, pozos, etc., la congelación de tuberías.


¿Qué hechos quedan excluidos?

  1. La intencionalidad o provocación del siniestro por parte del asegurado.
  2. Frente a conflictos armados, con o sin declaración de guerra. Contaminación radiactiva, reacción o radiación nuclear.
  3. Catástrofes naturales: inundaciones extraordinarias, huracanes, tempestades, erupciones, terremotos, etc.

Bienes y Valores Asegurados. El seguro hogar cubre la vivienda, el mobiliario, las joyas y el dinero contenidos en la casa y los bienes con valor especial.

Continente y contenido:

Es una distinción que la compañía de seguros establece en el contrato.

Continente son todos aquellos elementos que definen y conforman la vivienda vacía y sus dependencias anexas. La estructura y todos los elementos necesarios para crearla, como cimientos , paredes, ventanas, puertas, etc. Las instalaciones que van fijas a la construcción como los sistemas eléctricos, las cañerías, etc. Los elementos decorativos fijos a la estructura como pisos, persianas, etc. Los lugares de servicios como garajes, trasteros, etc. Si la vivienda es de su propiedad convendrá asegurar el continente. Pero si es del inquilino no tiene obligación de hacerlo. Para establecer el valor de la vivienda se tendrá en cuenta el coste de su reconstrucción o reparación del continente de la vivienda con materiales similares cuando no fueran posibles los mismos. Contenido Es el conjunto de todos los bienes muebles que conforman el interior de la casa, las librerías o elementos fijos de madera o material y los bienes personales del propietario y de todas la personas que convivan en esa vivienda de forma permanente. Los bienes a asegurar deben estar dentro de la vivienda o en sus dependencias anexas bajo llave. Su valor se estima en función a su coste de reposición o sustitución por otro nuevo de iguales características. Los contenidos se dividen en Mobiliario normal, Joyas y dinero y objetos de valor especial.

Todo deberá estar detallado perfectamente en la póliza. Es la valoración de todos los bienes que están dentro de la vivienda donde se presenta el mayor problema, porque para la valoración del continente no hay inconveniente porque las aseguradoras utilizan unas tablas para sacar el valor del metro cuadrado construido en función a la calidad de construcción, ubicación geográfica, etc.

Vivienda

Se considera vivienda dentro del contrato de seguro del hogar a la vivienda en sí misma, a la costrucción e instalaciones que incluyen los siguientes elementos:

  1. La construcción y todo lo inherente al inmueble como: cimientos, estructuras, paredes, vigas, pilares, techos, suelos, puertas, ventanas, techos y fachadas.
  2. Los garajes, plazas de aparcamiento, trasteros y otros lugares que adosados formen parte de la vivienda.
  3. Piscinas e instalaciones recreativas o deportivas, árboles, vallados, muros de separación o contención todos en la parcela perteneciente a la vivienda.
  4. Las instalaciones fijas como: el sistema eléctrico o solar , las cañerías de agua y gas, sistemas de calefacción o refrigeración, antenas fijas y todos los elementos fijos para que todos esos sistemas puedan funcionar, como radiadores, calderas, etc.
  5. Los elementos fijos decorativos, como moquetas, parqué, persianas, toldos, aparatos o instalaciones de seguridad y los armarios empotrados.

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